婁雅君 袁宏書 / 採訪報導 黃心亮 / 整理報導在少子化的浪潮下，學生總人數逐年遞減，但是特教生卻成長了兩成。這些特教生未來的就業，往往侷限在重複性高或是偏向勞動類的工作。但幾年前有民間銀行，和職校共同推動特教生的金融培力計畫，進行銀行業務的培訓和實習，協助學生在就業前做好準備，開啟了就業之路更多可能性。當特教生遇見金融業 開創就業新可能 近年來，特教生之中智能、聽視覺、肢體障礙的人數大幅下降，情緒、學習障礙和自閉症占比，從三成五快速增加到六成七。因此，有民間銀行和職校共同推動特教生的金融培力計畫，對這些智力正常，但伴隨不同障礙的特殊學生來說，帶來了更多的就業選擇。 一般銀行行員的日常，對葉冠毅來說，一路走來並不容易。現在是台北富邦銀行行員的他，患有ADHD，也就是注意力不足過動症，對於需要高度專注和細心的銀行業來說，他能擔任這份工作，是教育和企業端共同協力下的成果。 台北富邦銀行品牌永續部資深協理楊雅媛說：「其實他的知能是有辦法去有更多選擇，因此我們希望透過這個金融培力的計畫，讓他們畢業以後，即使你不在金融業工作，最起碼有自信和能力去有更多的選擇。」 台北富邦銀行和松山家商合作的金融培力計畫，學員來自松山家商銷售事務科，這是台北市教育局的專業技能班計畫，以培養特殊學生就業為目的。松山家商老師王懿德說：「第一個他必須是教育鑑定的特殊學生，第二個他必須是在這個方面的興趣性向是有展現出來的，所以我們其實是看了非常多的資料、篩選出這群孩子，希望他畢業之後就是就業。」 拉長訓練時間 學校、業界共同努力一般行員三周的訓練課程，松山家商的特教生要拉長為一個學期。一段課程結束，就要進行考核，學生不只壓力大，還得接受現實的打擊。松山家商老師也將這些電腦上的內容紙本化，協助學生回校練習。 反覆地考核、訓練，整個實習期間長達將近三個學期。台北富邦銀行品牌永續部資深協理楊雅媛說：「這關沒過沒有關係，我們可以重新培訓，我們就把這個時間拉長之後，讓學員能夠慢慢的加溫，讓這個整個學期的成效能夠更好。」 對實習生來說，和客戶互動是最困難的部分。松山家商第一屆實習生吳泓緯說：「第一次到分行的時候，非常地緊張。尤其是面對第一個客人，不知道客人會怎麼樣跟你說話，或是自己聲音太小，擔心客人會聽不到。」不論是平時上課，或是進入實習場域，特教生適應環境比一般人更為困難，還得面臨自己時而升起的各種情緒。每天的實習紀錄，幫助他們檢核工作的正確性、專注度，甚至是情緒是否穩定，也透過實習日記裡自己和他人的評分，幫助學生從不同的視角更認識自我。穩扎穩打 從實習生到正式行員其實當初學校和銀行並沒有預期到，最後有學生能晉身成為行員。葉冠毅當時的分行經理，在一次的對談中，開啟了這個的機緣。台北富邦銀行世貿分行經理蔡美華說：「他的態度其實就是滿誠懇的，學習上面也是滿認真，他說他沒有要再繼續就學，對銀行的工作有興趣，那我就想說試著跟總部申請。」新進行員三個月後必須要進行回訓，這一次葉冠毅已經不是學生，而是和其他行員一起接受培訓和考核。從培訓開始，養成了寫筆記的習慣，不懂就問的學習態度，也獲得肯定。從青澀的高中生，一路實習到行員之路，看不見的是葉冠毅在背後的努力。葉冠毅說：「我有時候會回家自己練習，對著鏡子或者是我會自己念過一遍，讓自己能夠越來越順。我覺得這份工作讓我學習跟成長了很多，能夠比較相信我自己。」台北富邦銀行品牌永續部資深協理楊雅媛說：「不只在金融業，其他的服務業我們有更多機會，留給這樣子的特教生的話，我覺得會讓他們的家長更放心，給他們更大的自信心，也避免了很多可能發生的潛在的社會問題。」除了個人的努力之外，企業所打造的友善職場，也是特教生能否順利融入的重要因素。金融培力計畫，為特教生未來的就業之路，開啟了更多的可能性。

在少子化的浪潮下，學生總人數逐年遞減，但是特教生卻成長了兩成。這當中，智能、聽視覺、肢體障礙的人數，其實是大幅下降；但情緒、學習障礙和自閉症占比，從三成五快速增加到六成七。這些特教生未來的就業，往往侷限在重複性高、或是偏向勞動類的工作。 但幾年前有民間銀行，和職校共同推動特教生的金融培力計畫，進行銀行業務的培訓和實習，協助學生在就業前做好準備。出乎各界預期，有實習生還因此成為正式行員。

廖怡芬 羅盛達 / 採訪報導 黃郁婷 / 整理報導 詐騙集團藉著民眾賺錢心切，冒用財經名人的名義，以各種吸引被害人目光的方式，到處詐騙。詐騙集團賺得荷包滿滿，想投資的被害人，卻是苦不堪言。投資型詐欺，已經在詐騙的全部類型裡，名列為今年1到3月財損的最高項目。該如何解密詐騙集團的慣用手法和伎倆？ 投資話術誘人 詐騙集團如何布下天羅地網？ 財經名人不堪其擾紛紛跳出來打詐，因為最近詐騙實在太猖獗，無辜的民眾被騙得苦不堪言。尤其是投資型詐欺，已經在全部類型的詐騙裡，名列為2024年1到3月財損的最高項目。在經常以假亂真的網路世界裡，究竟大家該如何讓自己遠離詐騙陷阱，是眼前的迫切課題。 電商工程師賴先生觀察，詐騙集團會要求投資者，今天下午三點半前，錢就要到，不然就會再換一個帳號。很明顯的，一間正常的投顧公司不會這樣一直更換帳號。 一般來說，假投資的詐騙流程就是從歹徒的詐欺機房，以通訊軟體誘使被害人投資，還標榜保證獲利、老師帶你飛、高報酬等話術，再要求被害人註冊假的投資平台。隨後調整後端數據營造獲利假象，誘使被害人投入更多的資金，等到被害人發現投資平台無法出金，或是假網站遭到警方封鎖，已經來不及，被害人血本無歸。 受害人X先生坦言，當下的感覺非常沮喪，而且會覺得人性怎麼這麼可怕，連知名的軟體都會有詐騙的人在裡面。 其實投資群組成員大部分都是詐騙集團埋下的暗樁，平常分享股市分析，讓民眾誤認為是正當學習的投資群組。 被害人X先生當初加入知名的投資軟體，誤信了投資等級相對於自己高很多的分析師，一步一步邁入詐騙陷阱。(圖／獨立特派員) 投資須步步為營 避免落入詐騙圈套！ 進入群組後，立刻有美少女專人服務，每天親切的噓寒問暖，再慢慢誘導被害人進入詐騙集團精心設計的APP投資平台。以假亂真的漲跌數字，幾乎和台股連動，接著每天有人報明牌，還要被害人絕對保密。雖然剛開始小賺，後來卻虧大錢，但詐騙集團還會推出彌補之前虧損的補救計畫，希望被害人有高達300%的盈利。 受害人X先生回想，虧錢當下是非常氣憤的，所以詐騙集團專員就會跟你說情說理，提出用另外一種方式來補救損失。他會請助理提供連結，然後要求被害者匯款到指定的帳戶，從裡面獲得利潤。 資安專家林彥伯指出，詐騙集團在要求被害者加入之前，還會說因為依據金管會、銀行局的規定，要做任何投資之前，必須要簽一張投資同意書，因此一般民眾到簽約這一段就會完全相信。 不只用假的公文或地檢署函件取信被害人，詐騙群組裡炫富、炫車也是慣用伎倆。但當被害人要求提領本金及獲利時，卻遭以百般藉口無法出金，才驚覺遭到詐騙，等到當事人開始質疑時，就會被踢出群組。 目前詐騙手法越來越多元，不只有假冒名人，還有百百種不同的方式，吸引被害人注意，讓受騙者散盡家財，甚至家破人亡。(圖／獨立特派員) 詐騙案頻傳已成國際趨勢 打詐新四法如何執行？ 為了打擊詐騙，行政院會這次通過，並送交立法院審議的打詐新四法，包含打詐專法《詐欺犯罪危害防制條例》、以及配套的《科技偵查及保障法》、《通訊保障及監察法》、《洗錢防制法》等立法與修法草案。 草案規範，未來大型網路平台業者，像是LINE、臉書、抖音、Google等境外公司，如果沒有設立法律代表人，或是不配合移除下架詐騙廣告，依法可罰新台幣250萬元以上、2500萬元以下。且情節重大者可降低流量，甚至限制接取，也就是形同封網。 警政署刑事警察局預防科科長林書立分析，在詐欺的成長曲線裡面，投資詐欺的件數增加非常多。尤其是疫情之後，包括美國、英國、新加坡，上升的幅度都在180%以上，新加坡上升了280%，台灣是140%，所以這是一個全球性的問題。 當詐騙成為全球問題，手法和話術還不斷推陳出新，想要反擊，各界配套需要滾動式調整。然而道高一尺，魔高一丈，詐騙集團不會就此消失，反而只會更加厲害，重要的是，民眾得要隨時保持警戒！ 黃郁婷/編輯

台股大盤加權指數衝上兩萬點，頻頻創下歷史新高，讓全台民眾掀起一波「瘋投資」的浪潮。但詐騙集團也藉著民眾賺錢心切，冒用財經名人的名義，以各種吸引被害人目光的方式，到處詐騙。 詐騙集團賺得荷包滿滿，想投資的受害者，卻是苦不堪言。投資型詐欺，已經在詐騙的全部類型裡，名列為今年1到3月財損的最高項目，讓財經名人紛紛跳出來打詐。 我們今天就要帶大家來看受害者現身說法，他們是如何一步一步掉進陷阱，然後如何自救。而專家、律師及刑事局，又如何解密詐騙集團的慣用手法和伎倆？

李婕綾 張智龍 / 採訪報導1999年，台灣發生一場由信用卡及現金卡引發的金融危機，許多欠債者還不起錢，進而逃債、自殺，演變成社會問題。20年過去，協助債務人的民間團體卻發現，以汽機車抵押或商品買賣為包裝，提供快速、高息超額貸款的新型債務已經隱然成形。新型債務有哪些樣貌特性，以及可能帶來哪些隱患？ 台灣首張現金卡 引發嚴重金融風暴？ 1999年，台灣發行了第一張現金卡，也是台灣個人消費金融市場的濫觴。在這之前，一般個人除非有不動產等高價且保值的物品作為擔保，否則很難向銀行取得貸款，不過這樣的放貸機制，在比信用卡更容易申辦的現金卡發行之後已經形同虛設。 申請門檻低、貸款簡單便利的特性，讓這張台灣第一張現金卡，成為當年的神卡，而高利息、高利潤的個人消費金融，也成為台灣金融業的業務藍海。為了鼓勵借貸，各家銀行紛紛投入消金業務，在美化及包裝下，2000年到2005年，台灣信用卡流通量從1830萬張，暴增到4580萬張，開卡使用的現金卡也有380萬張。 不過2005年7月，雙卡放款餘額超過8000億，雙卡欠債者逼近80萬人，其中有超過一半連每月最低應繳金額都無法償還。（圖／獨立特派員） 台北律師公會債務清理委員會主委林永頌說：「當時金管會銀行局有一個統計，六個月以上最低應繳金額都繳不起的人有52萬人，大概影響上百萬的家庭。」 雙卡風暴尚未完全解套 新型態債務緊追在後！ 雙卡風暴期間，不時傳出因卡債燒炭的案件。種種社會問題，也迫使行政單位對雙卡業務進行各種管制，立法單位也針對雙卡債務訂定《消費者債務清理條例》為卡債者解套。2008年消債條例上路後，長期協助卡債者的法界及學界也組織債務人成立卡債受害人自救會，持續推動修法，同時提供個案服務。 自2010年卡債受害人自救會成立以來，固定的諮詢服務仍然沒有間斷，甚至還有一半以上的人是逃債了一、二十年，到現在才來解決。（圖／獨立特派員） 而從債務人的諮詢中，自救會也發現，債務類型正在轉變，債權人從銀行轉為租賃業者或融資公司。輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇說：「2021到2022年，每個月來自救會諮詢的人，都會有一、兩個是商品貸或是車貸。」 而吳宗昇也提到，這樣的新型態債務有四項特點。首先是「以買賣為包裝」，從原來的無擔保債務變成擔保債務，擔保品通常是汽車或是商品貸；再來是「超額貸款」，原本市價只有一萬元的商品，卻可以借到三十萬，導致嚴重的超貸；不只這樣，便利快速的形式也很吸引人，隨時隨地、一通電話就可以借錢；但同時，這樣的債務隱形成本也非常高，不只利率高，還要負擔各式各樣的手續費。 新型債務遊走灰色地帶 有法可管嗎？ 民眾在借貸的過程中，也常遇到不合理的條件，經營養雞場的黃大姐就是一個案例。因為要籌措農場開設初期的資金，黃大姐成為當鋪、融資公司的往來客戶，而他的第一筆借貸，擔保品只有一台車。 黃大姐說：「融資公司還講說，你這台車價值就不只四萬！你可以借十萬、十二萬，我們都可以借你，不要借那麼少啦！」即使融資業者鼓勵提高借貸金額，然而初期費用卻令黃大姐卻步，而後續的利息更是驚人。 隨著養雞場收入逐漸穩定，黃大姐的債務也開始減輕，然而回顧借貸過程中的種種不對等，黃大姐卻有無法分說的矛盾。他說：「這些條件是在借錢的時候就知道的，但是當你在親戚朋友之間，找不到可以協助你的人的時候，最後的選擇就只剩下融資、當鋪、地下錢莊。」 車貸不需要財力證明、不管車子狀況，只要有車就能借。而商品貸，借貸門檻更低，是一種以購買商品的名義進行貸款的行為。（圖／獨立特派員） 新型態的借貸，遊走在經濟行為與放款行為的灰色地帶，不但難以界定法律管轄權，也不適用為減緩債務而設立的消債條例。輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇說：「有擔保債務就不能進到《消費者債務清理條例》，所以也就不能用現在卡債的方式處理，這時候資產管理公司就可以用壓力很強的方式去討債。」為了避免重演20年前的雙卡風暴，法界人士集結起來研擬草案，逐條討論法條內容。這部研擬中的《融資業法》，是要讓處在灰色地帶的新型態借貸行為可以被清楚規範。 在新型債務形成風暴前，透過立法進行規範也更刻不容緩，法界指出，希望民間版草案完成後，行政或立法單位也能提出相關版本，以公聽會的形式凝聚共識，同時期待今年年底可以三讀，讓新型借貸有法可管。 黃郁婷/編輯

大約20年前，台灣發生一場由信用卡及現金卡引發的金融危機。這場危機後來被稱為雙卡風暴，起因是銀行在徵信不足的狀況下，大量借款給消費者，導致許多欠債者還不起錢，進而逃債、自殺，金融問題最後擴大成社會問題。 20年過去，當年的雙卡風暴還沒清理結束，長期協助債務人的民間團體卻發現，以汽機車抵押或商品買賣為包裝，提供快速、高息超額貸款的新型債務風暴已經隱然成形。獨立特派員帶您一起來看，新型債務的樣貌特性，以及可能帶來哪些隱患。

根據警政署資料，去年平均每天有11.4件詐騙案件，受害者是65歲以上的高齡長者。這個統計數字雖然沒有標記受害的高齡長者是否為失智長輩，不過從事高齡社福工作的第一線人員表示，雖然長者遇到詐騙的機率與是否失智沒有關係，但一旦失智長輩遇到詐騙被得手的機率確實比較高。 今年年初銀行公會也正式發布了一份失智者金融實務參考指引，希望提供失智者更友善安全的金融環境。接下來獨立特派員記者要帶您了解，失智者容易遭遇哪些詐騙型態，以及未來金融業面對失智者有哪些服務指引？

根據警政署資料，去年平均每天有11.4件詐騙案件，受害者是65歲以上的高齡長者。這個統計數字雖然沒有標記受害的高齡長者是否為失智長輩，不過從事高齡社福工作的第一線人員表示，雖然長者遇到詐騙的機率與是否失智沒有關係，但一旦失智長輩遇到詐騙被得手的機率確實比較高。 今年年初銀行公會也正式發布了一份失智者金融實務參考指引，希望提供失智者更友善安全的金融環境。接下來獨立特派員記者要帶您了解，失智者容易遭遇哪些詐騙型態，以及未來金融業面對失智者有哪些服務指引？

自己創業當老闆是不少人的夢想，全台灣有超過三百多個創業基地，其中有四分之一是政府單位營運，這些創業基地通常會提供空間以及創業所需要的資源。 但是台灣真的有這麼多創業需求嗎？政府投注許多人力與經費開設創業基地的必要性又在哪裡？另外，創業有失敗的風險，不可能百分百成功，當新創業者遇到政府以穩定績效的思維來驗收成果時，又產生哪些問題？

金管會7月底正式核發三張純網銀執照，台灣數位金融發展再向前邁進。不過有不少人對「純網銀執照」一知半解，什麼是純網銀呢？簡單來說，就是傳統銀行能做的它都能做，不過最大差別在於它的業務，全由網路跟行動裝置包辦，沒有實體分行。 目前這些網路銀行、數位銀行、純網銀，在政策下的限制與功能各有不同。台灣去年的數位帳戶增加了111.7萬戶，銀行的實體分行也逐年漸少。 明年純網銀加入後，擁有龐大客戶群的傳統銀行業者該如何因應？2019純網銀元年啟動，未來又會幫大家創造哪些福利？

科技日新月異，交易的方式也不斷創新，運用區塊鏈技術的加密貨幣也慢慢成為投資甚至生活運用的一環。目前全球有一千多種加密貨幣，都是運用區塊鏈的技術。 被譽為第二代互聯網的區塊鏈，具有不可竄改、互相信任的特性，不只是貨幣，連金融科技、食品安全都在運用區塊鏈技術。其中比特幣是最為人熟知的虛擬貨幣，不過它的幣值巨幅漲跌也引發關注，去年底比特幣一枚飆漲到台幣超過58萬，引發交易熱潮，今年又暴跌到只剩二十多萬，而且交易糾紛甚至犯罪案件時有所聞。 到底加密貨幣和區塊鏈是什麼？面對這種新科技，台灣有國際競爭力嗎？政府及民眾又應該做好哪些準備？