專欄
寵物保險需求高，消費者如何為毛小孩選擇適合保單？【獨立特派員】
寵物保險需求漸增 投保前務必釐清關鍵差異
台灣飼養寵物的風潮越來越興盛，寵物保險市場，就逐漸出現需求。只是這些相對新興的保險產品，哪些規則可能引發疑慮？理賠的方式，又真能幫到飼主和毛小孩嗎？
狗飼主Ally幫寵物麻糬買了份保險，希望往後愛犬的醫藥費，能有個保護傘。但值得注意的是，寵物保險和人身保險，其實有個很基本的差異。
淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁說明，人身保險公司處理人，寵物是動物，所以寵物保險就會是產險公司來經營，而不是人身保險公司，牠被認定是飼主所擁有的東西。而人身保險是長年性契約，一旦決定以後，就必須維持費率，不能改變。目前寵物保險當中，比如說死亡、意外、醫療，它的發生機率，保險公司還沒有辦法那麼快速掌握，所以擺在產險裡面讓牠一年一約。
寵物險在產險一年一保的制度下，保費是一年繳一次，這樣或許對部分飼主來說比較方便，但長期來說，保障卻有可能因此打折扣。
寵物保險業者汪瑞敏表示，寵物險不是保證續保，保險公司會針對體況，還有之前理賠的狀況來決定是否可以續保。
寵物保險業者周乃翔舉例說明，比如說牠已經有牙齒的問題了，可是飼主發現洗牙可能要1萬元，這時再去投保寵物保險，投保完等30天後再去洗牙，便可獲保險理賠。有些客戶會鑽這樣的漏洞，造成許多道德風險。
一年一保的寵物險，也許可以幫助保險公司規避在飼主方面產生的道德風險。但飼主必須注意，一年一保也讓保險公司在來年是否續約的評估上，擁有絕對優勢。毛小孩可能今年獲得理賠，來年就被拒絕續保。飼主同時也該關注的，還有寵物險理賠的項目與方式。
寵物保險業者汪瑞敏解釋，自負額指的並不是「全額賠付」，保險公司負擔其中80%的補償費用，剩下20%由飼主自行負擔。
寵物保險業者周乃翔表示，理賠的時候只會理賠必要性治療，如果是預防性的，通常是不理賠的，比如做健檢，或是幫助牠更快復原的保健食品，也不列入理賠範圍。
寵物保險需求漸增。（圖／獨立特派員）
動物天性大不同 並非所有品種都能投保
「帶寵物出門的時候，不小心造成對方受傷或是物品上的損失，侵權責任就是提供這些補償的費用。」寵物保險業者汪瑞敏說明。即使寵物保險能夠幫助飼主負擔侵權責任，但就實務上來說，該如何執行？目前並沒有法定流程。這項保障，恐怕流於空談。
寵物保險業者周乃翔強調，如比特犬這樣的鬥犬，在某幾家保險公司是不能保保險的，因為牠的攻擊性太強，損率非常之高，如果今天導致遺憾，保險公司將理賠不少錢，因此會除外如比特犬這類具攻擊性的犬隻。
淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁則說，寵物咬到別人，甚至咬到別人的寵物，飼主一旦落跑，後面該如何處理，這部分目前似乎仍空白的，他提醒有關機關必須做相關處置。
動物天性大不同 並非所有品種都能投保。（圖／獨立特派員）
寵物保單昔日乏人問津 未來如何健全保障制度
2004年，台灣推出第一張寵物險保單，乏人問津。直到2018年保單內容改良後，寵物保險市場才有開始成長。但根據業者的觀察，目前保單設計的趨勢，是往保障縮水，保費增加的方向走。
淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁建議，我們保險如果要比較健全的話，最好由主管機關制定示範條款，有明確的法律定義，這樣業者運作會比較方便，像我們看到的死亡險、意外險、醫療險都會有示範條款。
國外的寵物保險行之有年，但台灣的寵物保險才剛起步，仍有很大的進步空間，接下來這個市場該如何發展，才能提供對飼主更有利的保單，並給幾百萬毛小孩一份安心的保障？需要消費者、業者與政府三方一起努力。
（※ 萬真彣 黃政淵／採訪報導）
