台灣國內12家的產險公司，估計保有七百多萬張的防疫保單，在確診或是隔離都必須理賠的情況下，最近幾乎是一天就要付出兩億元的理賠金。要申請防疫保單的理賠，原本需要診斷證明及隔離文件，造成大量確診者湧入急診室跟地方行政機關，後來雖然改成可以線上下載文件，重複投保及輕症居家照護理賠問題，還是讓許多保戶不滿、找上民意代表投訴。目前台灣每天仍有幾萬人確診，防疫保單的爭議恐怕還會延續，而要修復保戶及保險公司、產險業者與保險局之間的信任關係所需要的時間，恐怕是最大的挑戰及代價。 產險公司人潮滿滿，寫資料座無虛席，排隊人潮更從櫃檯一路排到電梯，許多民眾都為了申請防疫險的理賠而來。張小姐三月投保防疫險、五月初確診，依契約可以申請五萬元確診理賠金，跟他同住的男友是密切接觸者也有投保，可以申請四萬元的隔離理賠金。 追保單、追證明、趕著申請送件，這就是最近兩個月以來，台灣的防疫保單之亂。疫情爆發第一個月，政府規定PCR陽性才算確診、拿到政府的隔離證明、有保防疫險的民眾才能申請理賠，有的保險公司還要求要有醫生證明，許多民眾因而前往排隊篩檢，醫院急診也幾乎因此癱瘓。 為了改善亂象，金管會主委親上火線拍廣告，要民眾別為了申請證明、擠進醫院，為了把醫療留給真正需要的人，也宣布輕症居家也可以比照住院理賠。只要輕症確診者拿藥居家自我照護，或在家視訊醫師，都可以比照住院辦理，不過如果沒拿藥、甚至拿的不是抗病毒藥物，有些保險公司還是不理賠。 對此立法委員邱臣遠表示，自從疫情升溫之後，許多保險公司就突然180度大轉彎，甚至在保險局跟保險公司協調之後宣布，確診者若因無症狀與居家照護而無用藥情形，就不列在理賠範圍內。 許多民眾為了申請理賠前往篩檢，使得醫院急診近乎癱瘓。（圖／獨立特派員） 防疫保單亂象多，核保標準大不同 已經確診的保戶，有人無法申請理賠，但是還有更多人，是連保單都可能不成立。簡先生4月9號投保防疫險、保單4月11生效，沒想到後來確診了才被簡訊通知、無法承保。 「5月20號確診已經在隔離時，我才收到無效通知。」簡先生說，保險公司以重複保險作為理由，拒絕自己的保單。而走進民間團體成立的自救會，裡面來申訴的，也都是類似簡先生這樣因重複投保而被拒保的民眾。 到底防疫保單能不能重複投保？在民意壓力下，有的產險公司承諾不管幾張都可以保，有的限制三張，但有的還是堅守只收一張。對此金管會保險局副局長張玉煇回應，保險公司可以於受理民眾要保後，對被保險人進行核保綜合評估 並決定是否同意承保，而一旦決定承保就要依照契約來屢行責任。 雖然金管會要求業者提報核保政策，但有業務員發現，產險公司內部電子跟人工核保的標準大不相同。產險公司業務員陳先生向《獨立特派員》透露，實際上公司根本沒有針對電子送件進行稽核，內建程式也沒有對於有重複投保的保單婉拒的設定。 而線上投保快速核保、但人工送件的就技術性慢慢拖延，業務員便成了其中的夾心餅乾。陳先生說明，因為一旦在過程中發現相關保單有先被其他公司承保，公司就可以以此為由向民眾拒保，因此都會盡可能拖延檢核時間，而業務員也就要承擔受到民眾投訴的風險。 對於台灣保單亂象，淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示，防疫保單是醫療險，當大多數確診者都是輕症，保單功能偏向彌補被保險人的收入，因為收入可以計算，因此限制投保保單上限十分合理，不過必須事前就規定，而台灣目前最大的問題便在於事前並無規定完善。 淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁指出，防疫保單並無事先規定完善，是造成亂象的最大原因。（圖／獨立特派員） 保單之亂並非個案，泰國保險早有先例 目前防疫保單不只保確診，被隔離也可以領隔離補償金。但是當12歲以下兒童接觸確診者，家長必須陪同隔離時，保單又該不該賠呢？原本產險公司跟金管會都認為陪同隔離不該賠，但在民意要求下，也放寬到只要家長收到居隔證明，就能依契約賠償。 根據金管會的資料，今年還沒到期的防疫保單有600萬張，加上在途保單，全台12加產險業者一共有7到8百萬張防疫保單。若以確診率10到15%計算，每張如果賠4萬元。光是確診理賠就上看480億元，而這還沒算上隔離理賠金。 家長陪同居家隔離、輕症居家照護、快篩楊視訊確診，都是防疫保單始料未及的新政策，而如果民眾申請不到理賠，向金融消費評議中心申訴，產險公司還得付出額外的評議成本。 類似的防疫保單之亂，其實不只發生在台灣，泰國也出現過。在泰國主持旅遊頻道的李致德，到現在還可以找到販售中的防疫保單，內容相等於花費台幣三百多元，就能擁有確診理賠四萬多的金額，2020年底泰國政府為了鼓勵觀光，甚至還免費送遊客防疫保單。 不過到了2021年4月之後，泰國疫情大爆發，泰國人口有六千多萬，防疫保單賣出4163份，保險公司也因此慘賠。同年7月，第一家保險公司撐不住、停賣防疫保單，緊接著也有兩家保險業者被吊銷執照。只不過這個從去年延燒到今年的亂象，並沒有成為台灣的前車之鑑。 泰國先前也曾因防疫保單導致產險公司慘賠倒閉。（圖／取自網路） 理賠金額考驗清償能力，保單之亂仍舊未完待續 台灣的保單之亂已經延燒許久，而撇除保險公司，金管會有沒有善盡監理責任，將是接下來行政立法及監察院的調查重點。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁說明，理論上金管會應該要求保險公司試算承保能量，意指在最不利狀況下平均一張單子會損失多少錢，而若到了額度就限制停止販售。 「但是它並沒有強力要求保險業者停止販售。」保險專家劉鳳和認指出，由於金管會站在模稜兩可的立場，才使得後續保單理賠狀況百出。立法委員邱臣遠也補充，除了金管會之外，指揮中心身為整個疫情政策的核心，也沒有善盡提醒的職責。 核保及理賠爭議，只是防疫保單之亂的序曲。12家賣防疫保單的產險公司，淨值從十幾億、到四百多億不等，面對幾百億的理賠金額，十分考驗清償能力。產險公司背後的金控集團，願不願意、有沒有能力增資都是問題，最嚴重的狀況則是使保險安定基金進場。 淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁解釋，一旦產險公司失去清償能力，安定基金就會先行介入接管，而相關資產依然無法支付的話，就得以金管會的名義與公營行庫借錢清償。 四月疫情再起，保單之亂不只影響保戶權益、防疫政策，更動搖保險業的信用基礎。核保及理賠問題繼續延燒、產險公司還有財務隱憂，防疫保單之亂短期內仍舊未完待續。 （※ 林珍汝 賴振元／採訪報導）